三四年前，銀行對居民存定期的態(tài)度還可謂是熱情以待。畢竟那時銀行的資產(chǎn)負債端相對平衡，沒有出現(xiàn)一邊倒的情況。

盡管理財收益不錯，但存定期送米面油的誘惑還是能對部分儲戶形成致命吸引，再加上大額存單利率也能達到4%以上，收益上并沒有那么拉胯。

如今，每一個想存大額存單的用戶，都在被銀行“拒之門外”。沒想到，銀行也會有不需要大肆拉存款的一天。作為銀行的家屬，相比于季度末幫親戚完成存款任務(wù)，到處求人貸款反倒成了一種常態(tài)！

(資料圖片)

銀行拿大額存單開刀！

今年一季度，根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，當季人民幣存款增加15.39萬億元，同比多增4.54萬億元。雖說有銀行為沖刺開門紅吸收存款的動因，但今年的數(shù)據(jù)確實極為異常，一季度住戶存款增加9.9萬億元，幾乎與2021年全年增量數(shù)據(jù)相媲美。

前不久四月出爐的數(shù)據(jù)顯示，存款和貸款（短期及中長期）出現(xiàn)雙降。當時對于錢去哪兒的分析大致有兩個共識：理財收益回升吸引了部分資金、還房貸去了！不過，數(shù)據(jù)層面并沒有解釋現(xiàn)實生活中的全部事實。

根據(jù)筆者詢問上海地區(qū)幾家銀行支行，客戶依然對存款情有獨鐘，對于銀行推薦的理財產(chǎn)品仍舊保持一顆敬畏之心。

對于銀行來說，根據(jù)iFinD的統(tǒng)計，對比2021年同年，在上市的42家銀行中，絕大多數(shù)的凈息差都在收窄，且2023年一季度相比去年而言，收窄的趨勢依舊在延續(xù)，如果銀行再不出手，員工的超額效益拿什么發(fā)。

來源 ：iFinD，財經(jīng)早餐制圖

以前銀行員工喜歡在朋友圈發(fā)這樣的話術(shù)：利率下調(diào)是大勢所趨，存款要趁早，且行且珍惜！

以前看到這種話還有些反感，總以為銀行在變相制造焦慮，想“騙”人存錢。如今在朋友圈再看到這樣的話術(shù)，勸你最好相信。

為了澆滅儲戶存款的一腔熱血，銀行也是想出了各種辦法，從國有大行到地方性銀行，存款利率降了一波又一波，部分存款利率已經(jīng)告別“3時代”，可熱情還是依然高漲。

根據(jù)多家媒體的報道，跨城尋找高額存款的現(xiàn)象愈發(fā)突出，可見保本依然是人們當下最重要的訴求。

最近，聽說銀行又出了一個狠招：干脆設(shè)置一些限購條件，只開放給特定人群！當然這個方法也不是所有銀行都在用的，大家去銀行存款的時候可以留意。

有關(guān)媒體走訪北京地區(qū)發(fā)現(xiàn)，多家銀行紛紛下架大額存單產(chǎn)品，客戶經(jīng)理對有關(guān)大額存單的咨詢也閃爍其辭——要么說沒有，要么引導(dǎo)客戶購買理財產(chǎn)品。

針對此情此景，筆者在過年期間已經(jīng)有了深刻的體會。彼時在咨詢上海地區(qū)某網(wǎng)點客戶經(jīng)理時，他們也是極力推薦集團旗下的一款銀保產(chǎn)品，對于大額存單的回應(yīng)能少說盡量少說。

最近，筆者也咨詢了上海這邊的情況，根據(jù)某大型股份制商業(yè)銀行員工反饋，他們行已經(jīng)限制了購買大額存單的人群，比如，只有在本行開立過養(yǎng)老金賬戶的客戶，或者退休工資在本行代發(fā)的客戶才能購買。

這種方法也不是銀行第一次用，早在2019年的時候，根據(jù)《常州日報》的報道，當時由于本市不少銀行大額存單產(chǎn)品需搶購，銀行紛紛出招，管控額度、下調(diào)利率、提高購買門檻等辦法來限制儲戶購買。

路被堵死之后

當保本保息的大額存單之路被堵死后，錢的投資出路在何方？

事實上，當大額存單的利率被調(diào)低以后，與普通定期存款相比，優(yōu)勢已經(jīng)不那么明顯。除非在個別地區(qū)，利率特別敏感的地方，儲戶才會為了0.1%的利率差做出存款搬家的動作。

現(xiàn)在不同銀行間的利率差距在縮小，比如招商銀行網(wǎng)站掛出來的一款三年期大額存單利率為3.1%，光大銀行上海地區(qū)利率為3.18%，利率相差不到0.1%。

來源 ：招行網(wǎng)站

與一般定期相比，以光大銀行上海地區(qū)為例，20萬起三年期普通定期存款利率為3.18%，大額存單的利率也是3.18%。對于一心只求保本保息的客戶來說，兩者本質(zhì)已無差別。

另外，通常銀行也會有一些特殊的存款優(yōu)惠政策，比如對公司代發(fā)用戶或者特殊的園區(qū)客戶發(fā)行的定期產(chǎn)品，這種優(yōu)惠需要咨詢銀行相應(yīng)工作人員，人家一般也不太會特別大肆宣傳。

存款利率調(diào)降背景下，增額壽險和萬能險成了銀行主推方向，年利率大約在3%~3.5%之間，也算在不確定中提供了一些確定性。

但這種產(chǎn)品也有不友好的地方，時間太長，熬時間換個復(fù)利的增長。不過，據(jù)中證報，最近多款3.5%的人身保險產(chǎn)品已下架。

另外，安全程度上，國債也是一個不錯的選擇。可2023年第三期和第四期儲蓄國債（憑證式）的利率較此前也出現(xiàn)下降。其中第三期期限三年，票面年利率2.95%；第四期期限五年，票面年利率3.07%。

特別長的例如三十年的，就得犧牲時間，況且很少有人一下定個三十年吧，利率也高不了多少。

結(jié)語

關(guān)注流動性的人們會選擇持有短期理財，至于2-3年內(nèi)不用的錢會考慮存?zhèn)€定期提前鎖定保本利率。資金量大的富裕階層，除了保險以外，海外資產(chǎn)配置、信托等會綜合考慮。

有錢的為理財憂愁，沒錢的不知存款為何物，倒也少了些許不知把錢放去哪里的煩惱！

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