本報記者鄭瑜北京報道

優先審批、優先放款、提額機會……有頭部持牌消費金融公司正在大力推廣旗下會員服務。

借款領域會員制自2019年已經初露苗頭，對借款人推出免審商品，購買商品后可以進行免審核現金借款，抑或是某些非持牌消費金融平臺要求用戶必須辦理會員卡才可以提供借款撮合服務。

(相關資料圖)

為何會員制會從非持牌領域蔓延至持牌領域？借貸領域的會員服務與其他領域的會員服務的邏輯是否相同？

多位消費金融業內人士向《中國經營報》記者指出，當前消費金融行業利率下降成為趨勢，利差空間進一步收窄的情況下，消費金融公司的盈利壓力增大。非強制性的會員服務可以為消費金融公司帶來一筆收入的同時，充當一種營銷方式，但是對于購買了會員服務后帶來的諸如提額等服務，仍需保持警惕，否則將帶來不小的壞賬風險。

實際效果有待市場檢驗

2009年7月，為解決商業銀行對個人信貸需求覆蓋不足的問題，原銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》，在北京、上海、天津、成都4個城市開放消費金融試點至今已有10余年。

現如今，作為商業銀行的補充，服務普惠金融人群的消費金融公司推出會員制服務究竟有何考慮？

厚雪研究首席研究員于百程表示，會員卡是電商、外賣等消費平臺普遍使用的一種促銷方式，用戶購買會員卡后，獲得對應的權益，包括優惠券或者打折、返利等，以此來增加會員的黏性和消費欲望。對于用戶來說，如果消費達到一定額度，購買會員卡是合算的，當然，購買與否的選擇權在用戶。對于平臺來說，會員卡最重要的收益還是刺激了用戶來平臺更多地消費，提升了用戶黏性。

“開展會員制說明消費金融公司正在從原來的粗放式經營向著精細化用戶運營轉變，背后是行業競爭加劇和存量時代到來的倒逼。”博通分析首席分析師王蓬博對記者表示，消費金融公司都會開發有自營的App，會員制有利于用戶在App上停留更長時間，也是聚集用戶、增加用戶黏性的一種方式，有利于消費金融公司更好地和場景方綁定，提升品牌價值和影響力。

今年3月底，原銀保監會非銀部數據顯示，經過13年的發展探索，全國已開業30家消費金融公司，服務范圍覆蓋全國。截至2022年年末，行業資產總額億元，負債總額億元，所有者權益億元。

但是，會員制在借貸人群中的推廣過程中，其效果和用戶的接受程度仍有待檢驗。

今年6月，有用戶對消費金融公司的提供會員服務進行投訴，表示平臺亂收包括會員費在內的各種費用。記者在相關手機App中看到，當前其對每月原價50元的會員費進行了促銷活動，連續包月收取40元會員費。

無獨有偶，另一位用戶也對平臺提前還款需要收取會員費的情況表示了不理解，“客服告知我提前還款收取會員費，如果不開通將收取提前還款的手續費。”

相關消費金融公司向記者坦言，會員服務上線時間不長，且并不存在任何形式的捆綁銷售，均系用戶自主選擇購買，“公司目前從未主動傳播過會員的內容。”

事實上，關于金融借貸的會員服務一直以來都存在爭議。在利率披露更明確與不斷下行的大潮下，公司的盈利壓力也如影隨形。

2021年央行發布公告，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

在2018年，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室（以下簡稱“互金整治辦”）就曾下發過《關于提請對部分“現金貸”平臺加強監管的函》，要求清理整頓貸款過程中搭售會員服務和商品等亂象。同年，互金整治辦還下發了《關于防范變相“現金貸”業務風險的提示》，指出一些平臺采用“貸款過程中搭售其他商品”的手段變相抬高利率。

有律師告訴記者，會員服務與能否獲得借款強制掛鉤，很可能會涉及變相抬高利率。

王蓬博也強調，如果不涉及強制性搭售會員服務，就不存在增加貸款成本問題，而是增值服務范疇。

但是前述律師提醒，在實際操作過程中，可能有一些平臺只是建議用戶選擇購買會員，服務整體看起來并非強制而是自主選擇，但是實際上，如果用戶不購買（會員）就無法享受到一些服務。

壞賬風險增加

除了政策風險，承諾會員福利中的提額機會也對風控提出了更高考驗。

“通過率還是要嚴格遵守相關的風控規則為好，不然將壞賬率提高后可能得不償失。”王蓬博補充道。

北京市社會科學院副研究員王鵬表示，對于消費金融公司而言，本身并無太多消費場景，固定資源稀缺。會員制可以作為一種與信用卡等傳統金融領域相區分的差異化服務。通過消費金融公司的營銷體系更好地獲客，應對激烈的市場競爭。比如在用戶購買會員服務后，可以刺激消費。

也有未開通此類服務的消費金融公司高管向記者表達了擔憂，“會員制存在鼓勵用戶超前消費的隱患，平臺用戶經常性地頻繁借貸并不是一件好事。”

“消費金融平臺的會員卡，如果邏輯上和消費平臺的會員卡相似，那么個人認為在審慎的前提下，是可以嘗試的。”于百程強調，但消費金融平臺的會員卡應該符合幾個前提，一是平臺要給用戶是否購買會員卡的自主選擇權，會員卡不能成為是否向用戶批準貸款的條件；二是平臺的會員卡設計上，不能變相加重用戶的貸款成本，不能設計套路，應以監管方倡導的降低用戶貸款成本為目標，從而實現提升用戶黏性的目的；三是在權益上，可以加強與消費平臺的合作，通過會員卡促進生活、影視等消費來擴大營收，而在引導用戶的借貸上要謹慎，不要成為刺激用戶非理性借貸的工具。

王鵬也對記者表示，消費金融公司的會員服務可能會帶來一些風險。整體而言，消費金融公司作為銀行金融服務的補充，所面向的客群消費還款能力相較于銀行優質客戶弱。在客群本身不具備還款能力的情況下，消費金融公司以會員服務的方式對用戶進行授信，從機構角度而言，其實增加了壞賬風險。

王鵬建議，消費金融公司在推出會員服務的過程中不僅要進一步提升風控能力，還可以嘗試將會員服務門檻提高，比如僅僅針對有良好還款記錄的老客戶開放。

（文章來源：中國經營網）